Auszug aus dem Whitepaper “Baufinanzierung per Sofortzusage”
Für Banken stellt sich heute mehr denn je die Frage, wie sie ihr Wertversprechen für die nächsten Generationen nicht nur halten, sondern auch ausbauen können. Gerade in der Beratung der eigenen Produkte stecken klassische Kreditinstitute im Innovator’s Dilemma. Technische Expertise ist in den meisten Häusern zwar vorhanden, wird aber häufig von regulatorischen Anforderungen gefressen oder durch interne Bürokratie und Unternehmenspolitik blockiert. Neue Konzepte stoßen nicht selten noch auf eine konservative Markt- und Marketingstrategie der Kreditinstitute, wodurch interne Entwicklungs- und Innovationszyklen oftmals mit dem Wettbewerb nicht mithalten können.
Viele Institute haben meist nicht die Flexibilität, auf alle Kundenbedürfnisse einzugehen. Einen 24/7-Service beispielsweise kann auch ein großes Kreditinstitut nicht ohne weiteres bieten. Doch gerade Banken müssen unbedingt aufsatteln, um für Verbraucher:innen und Vertriebe nicht zur Bremse zu werden, denn in einer Gesellschaft, die für sich die Sofortkultur entdeckt hat, ist selbst nur ein weiterer Tag eine Ewigkeit. Und während große Institute mit ihrer eigenen Trägheit kämpfen, leiden kleinere Geldinstitute zunehmend unter ihrer geringen Sichtbarkeit – auch sie können gerade ihren jüngeren Kundinnen und Kunden keine adäquaten Touchpoints bieten. Während also die ursprüngliche Kundschaft schwindet, wenden sich die nachfolgenden Generationen digitalen Alternativen zu.
Durch verschleppte Digitalisierungsbemühungen und die Schließung zahlreicher Filialen in der vergangenen Dekade haben viele Bankinstitute zudem den direkten Kontakt zu ihrer Kundschaft verloren. Das anhaltende Niedrigzinsumfeld schmälert das Zinsergebnis von Banken. Fehlende Erträge müssen durch Kostenreduktion eingeholt, die minimalen Zinserträge durch Provisionserträge ausgeglichen werden. Banken sind gezwungen Fixkosten fest im Blick zu behalten, müssen aber gleichzeitig flexibel agieren können. Ein manuell ablaufender Kreditvergabeprozess bietet weder Möglichkeiten für eine Mengensteuerung von Kreditanträgen, noch erlaubt er eine Skalierung.
Bereits 1997 beschrieb Harvard Professor Clayton Christensen das Phänomen erfolgreicher Unternehmen, die trotz bester Abschlusszahlen und ausgefeilten Strategien innerhalb kürzester Zeit ihre Marktführerschaft verloren. Das Innovator’s Dilemma beschreibt das Unvermögen, Produktentwicklung als iterativen Prozess mit schwachen Start- und Endphasen zu sehen, während jahrelang gewachsene Kundenerwartungen enormen Druck von außen auf das Unternehmen ausüben.
Kreditprozesse neu denken
Finanzierung muss also völlig neu gedacht werden, denn der Markt wartet nicht mehr auf die Lösungen von klassischen Bankinstituten. Verbraucher:innen erledigen den Großteil ihrer Bankgeschäfte bereits online, hier steigt vor allem die Bedeutung des Smartphones. Gerade die Corona Pandemie hat gezeigt, wie wichtig eine schnelle 360-Grad-Kommunikation am Markt ist. Viele Banken können damit noch nicht dienen und werden so für den Vertrieb und die Verbraucher:innen zum Bottleneck. Überall dort, wo mit Künstlicher Intelligenz und automatisierten Prozessen gearbeitet wird, müssen Bankinstitute darüber hinaus die Regulatorik und die damit verbundenen Anforderungen der Aufsichtsbehörden erfüllen. Sie tragen die Verantwortung und das Risiko.
Erst Investitionen in die Digitalisierung ihrer eigenen Prozesse machen sie zukunftsfähig. Prozesse und Produkte werden vollständig und umfangreich, schnell und sauber abgebildet. Schnellere Kreditzusagen können gewährleistet werden und bieten ihren Kund:innen und Partner:innen die relevanten Touchpoints für eine höhere Transparenz im Prozess und eine schnellere Beratung. So sehen es auch die Kreditinstitute, wie aktuelle Bedarfsanalysen von Europace zeigen. Neben der Vereinfachung der Unterlagenprozesse und einer verlässlichen Objektbewertung zählt ein schneller Kreditentscheidungsprozess zu den Top-3-Prioritäten deutscher Bankentscheider:innen. In einer Bedarfsanalyse zum hauseigenen Vertrieb von Kreditinstituten konnte Europace folgende Priorisierung unter den wichtigsten Neuerungen im Bankgeschäft identifizieren:
Während klassische Kreditinstitute noch heute Kunden und Kundinnen gehen lassen, weil das hauseigene Portfolio kein attraktives Angebot für die individuelle Lebenssituation bietet, drängen Neo- und Challenger Banken mit neuen Geschäftsmodellen auf den Markt. Self Service-Angebote wie digitale Beratungsstrecken und Vergleichsportale erfreuen sich größter Beliebtheit. Immer noch bieten Kreditinstitute als Goliath der Branche das größte Produktportfolio für ihre Kundschaft an und könnten ihre Position als lebenslanger Begleiter weiter ausbauen. Stattdessen stürzt ihre Schwerfälligkeit einige von ihnen in Scharmützel mit einer ganzen Armee von Davids, die mit flexibleren Geschäftsmodellen ihre Widersacher ernsthaft in Bedrängnis bringen.
Skalierbare Prozesse, dynamische Mengensteuerung – mit OneClick
Mit der ersten automatisierten Sofortkreditentscheidung erhalten Kund:innen eine verbindliche Darlehenszusage mit fixierten Vertragsdaten vom Kreditgeber bereits innerhalb weniger Stunden. Mit nur drei Pflichtdokumenten verkürzen Vertriebe ihren Beratungsprozess signifikant und erhöhen gleichzeitig ihre Konvertierungsquote. Für Kreditinstitute ermöglichen die verlässliche, automatisierte Objektbewertung und simultane Kreditwürdigkeitsprüfung von OneClick höhere Planungssicherheit und Wachstumschancen durch skalierbare Prozesse.
Die im Beratungsprozess der Europace Plattform integrierten Künstliche Intelligenz- und DeepLearning-Methoden prüfen in Sekundenschnelle eine Vielzahl verschiedener Parameter und können sofort validierte Daten für die Kreditentscheidung zur Verfügung stellen. Bonitätsprüfung und Objektbewertung erfolgen simultan und in wenigen Augenblicken. Mit Hilfe zahlreicher Schnittstellen wird auf interne und externe Daten-Ressourcen zugegriffen, diese mit den Daten aus dem Antrag ergänzt und ein Soll-/Ist-Vergleich erstellt. Wenn das Kreditinstitut die übersandten Daten akzeptiert, erhalten Kund:innen und Berater:innen mit nur einem Klick eine Zusage, diese ist 4-5 Tage gültig und von Seiten des Kreditanbieters verbindlich. Das neue Produkt OneClick ist fest in die Europace Plattform integriert und verlangt keinerlei Schulung oder zusätzliche Prozessschritte von Beratenden. Alle Prozessschritte bis zur Annahme bleiben unverändert einfach und intuitiv.
Skalierbare Prozesse, dynamische Mengensteuerung – mit OneClick
Mit der ersten automatisierten Sofortkreditentscheidung erhalten Kund:innen eine verbindliche Darlehenszusage mit fixierten Vertragsdaten vom Kreditgeber bereits innerhalb weniger Stunden. Mit nur drei Pflichtdokumenten verkürzen Vertriebe ihren Beratungsprozess signifikant und erhöhen gleichzeitig ihre Konvertierungsquote. Für Kreditinstitute ermöglichen die verlässliche, automatisierte Objektbewertung und simultane Kreditwürdigkeitsprüfung von OneClick höhere Planungssicherheit und Wachstumschancen durch skalierbare Prozesse. Die im Beratungsprozess der Europace Plattform integrierten Künstliche Intelligenz- und DeepLearning-Methoden prüfen in Sekundenschnelle eine Vielzahl verschiedener Parameter und können sofort validierte Daten für die Kreditentscheidung zur Verfügung stellen. Bonitätsprüfung und Objektbewertung erfolgen simultan und in wenigen Augenblicken.
Mit Hilfe zahlreicher Schnittstellen wird auf interne und externe Daten-Ressourcen zugegriffen, diese mit den Daten aus dem Antrag ergänzt und ein Soll-/Ist-Vergleich erstellt. Wenn das Kreditinstitut die übersandten Daten akzeptiert, erhalten Kund:innen und Berater:innen mit nur einem Klick eine Zusage, diese ist 4-5 Tage gültig und von Seiten des Kreditanbieters verbindlich. Das neue Produkt OneClick ist fest in die Europace Plattform integriert und verlangt keinerlei Schulung oder zusätzliche Prozessschritte von Beratenden. Alle Prozessschritte bis zur Annahme bleiben unverändert einfach und intuitiv.
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